Investir dans un CELI ou un REER?
L’une des questions les plus fréquentes quand on parle de REER est de savoir si c’est mieux investir dans un CELI ou un REER. Ils ont tous deux des avantages et l’un peut être meilleur que l’autre selon votre situation actuelle. Pour résunmer : Le REER offre des avantages fiscaux plus importants dans les bonnes conditions (on va en parler plus tard), mais étant donné que vous devez payer de l’impôt quand vous sortez de l’argent peut le rendre moins intéressant pour de l’investissement court terme. Le CELI, lui, n’offre peut-être pas autant d’avantages fiscaux que le REER lors de la contribution, mais retirer de l’argent n’a aucune conséquence fiscale, il est beaucoup plus souple.
Quand devriez-vous utiliser un REER?
Les cotisations à un REER sont déductibles d’impôt, c’est le plus important à comprendre. Les cotisations que vous faites sont déduites de votre revenu aux fins de l’impôt. Donc, si vous gagnez 100 000$ cette année, mais que vous ajoutez 10 000 $ à votre REER tout au long de l’année, vous serez imposé comme si vous aviez gagné 90 000 $ de revenus cette année-là, donc 🤑. Grâce à la déduction fiscale, si votre impôt sur le revenu est d’environ 40%, vous obtiendrez un remboursement d’impôt d’environ 4 000 $ après le dépôt de vos impôts (si vous avez payé le plein d’impôt).
Cependant, comme les retraits d’un REER sont imposés comme un revenu, vous devrez dans le futur payer des impôts sur ces retraits. Là, vous vous dites que c’est juste retarder les impôts. Je vous dirais que c’est exactement ça, mais vous le ferai à un taux d’imposition inférieur si votre revenu est plus bas à la retraite que pendant vos années de travail, ce qui est habituellement le cas.
Très important: pour utiliser le REER correctement, vous devez vous assurer que votre tranche d’imposition est élevée lorsque vous y cotisez, mais que votre tranche d’imposition est basse lorsque vous vous en retirez.
Vous devriez généralement investir dans un REER si:
Vous investissez pour la retraite. Peu importe quand comment on peut le dire, c’est un investissement pour la retraite avant tout.
Donc, si vous voulez investir dans votre retraite et que vous êtes dans l’une des situations suivantes, il est habituellement recommandé d’investir dans un REER :
Vous gagnez plus de 50 000 $ par an et ne vous attendez pas à une croissance significative de votre revenu.
Vous gagnez plus de 90 000 $ par an.
Ou que :
Vous investissez dans votre première maison, gagnez plus de 50 000 $ par an et envisagez d’utiliser votre REER pour un régime d’accession à la propriété (le fameux RAP).
Quand devriez-vous utiliser un CELI?
Le CELI est un outil plus simple qui permet à vos investissements de fructifier sans impôt, mais ne fournit pas les avantages de déduction fiscale du REER. Il est idéal pour les objectifs antérieurs à la retraite mais peut également être utilisé pour la retraite dans certains cas.
Vous devriez investir dans un CELI si:
Vous investissez dans un objectif plus proche que la retraite (maison, mariage, vacances, voiture, etc.).
Pour la retraite et gagnez moins de 50 000 $.
Vous investissez pour la retraite et gagnez plus de 50 000 $, mais attendez-vous à une augmentation significative de votre salaire. L’utilisation d’un CELI dans ce cas vous permet d’utiliser vos droits de cotisation à un REER plus tard, lorsque vous vous situez dans une tranche d’imposition supérieure, pour bénéficier d’une déduction fiscale plus élevée.
Conseil pro: Si un REER vous convient, envisagez de maximiser vos cotisations à un REER pour obtenir un important remboursement d’impôt et l’inscrire dans votre CELI. De cette façon, vous disposez de plus d’argent et vous disposez d’un mélange de fonds de retraite à long terme (REER) et de fonds flexibles (CELI).