Ça y est, vous êtes sur le point d’acheter votre première maison! Pour éviter les erreurs courantes, voici un guide des principales questions à se poser avant de franchir cette étape importante.
1. Quel montant puis-je emprunter?
Beaucoup de futurs propriétaires commencent leurs recherches en consultant des calculateurs hypothécaires en ligne. C’est un bon début, mais rien ne vaut une rencontre avec un professionnel pour valider votre capacité d’emprunt. Plusieurs facteurs influencent le montant accordé par la banque, notamment vos revenus, vos dettes et votre historique de crédit.
2. Quelle mise de fonds est nécessaire?
La mise de fonds minimale est de 5 % du prix d’achat. Par exemple, pour une maison de 225 000 $, vous devrez débourser au moins 11 250 $. Un apport plus important réduit les frais d’intérêt et peut éviter l’assurance prêt hypothécaire, obligatoire pour une mise de fonds inférieure à 20 %. Cette assurance est offerte par la SCHL et son coût varie entre 0,5 % et 3 % du montant emprunté.
3. Quelles autres dépenses dois-je prévoir?
Outre la mise de fonds, plusieurs frais s’ajoutent :
- Frais d’évaluation de la propriété
- Honoraires du notaire
- Coûts de déménagement
- Assurance prêt hypothécaire
- Taxes municipales et droits de mutation (« taxe de bienvenue »)
En moyenne, prévoyez entre 5 000 $ et 6 000 $ pour couvrir ces dépenses avant l’achat.
4. Comment utiliser mon REER pour acheter ma maison?
Le Régime d’accession à la propriété (RAP) permet de retirer jusqu’à 25 000 $ de son REER sans impôts. Ce montant doit être remboursé en 15 ans. Si vous manquez un remboursement annuel, la somme due sera ajoutée à votre revenu imposable.
Certains empruntent pour cotiser à un REER avant de « RAPer » l’argent et bénéficier du retour d’impôts. Cette stratégie doit être bien planifiée.
5. Quelle période d’amortissement et quel terme choisir?
La durée d’amortissement standard est de 25 ans, mais elle peut aller jusqu’à 30 ans. Une période plus longue réduit les paiements mensuels mais augmente les intérêts totaux payés.
Le terme, soit la durée du contrat hypothécaire, est souvent de cinq ans. Un terme plus court offre en général de meilleurs taux, mais nécessite un renouvellement plus fréquent.
6. Devrais-je choisir un taux fixe ou variable?
Un taux fixe garantit un paiement stable, tandis qu’un taux variable fluctue selon le marché. Les taux variables sont souvent plus bas au départ, mais leur évolution est incertaine. Certains optent pour un prêt mixte, combinant les deux options.
7. Quelle fréquence de paiements est idéale?
Les versements peuvent être mensuels, bimensuels, aux deux semaines ou hebdomadaires. Opter pour un paiement accéléré permet de rembourser plus rapidement et d’économiser sur les intérêts.
8. Devrais-je faire affaire avec un courtier ou directement avec une banque?
Les courtiers hypothécaires comparent les offres de plusieurs institutions et peuvent obtenir de meilleurs taux. Toutefois, certaines banques réservent leurs promotions à leurs propres clients. Comparer les deux options est toujours judicieux.
9. Ai-je besoin d’autres assurances?
L’assurance vie et l’assurance invalidité hypothécaires ne sont pas obligatoires, mais elles peuvent être utiles en cas d’imprévu. Prenez le temps d’évaluer vos besoins avant de souscrire.
Conclusion
Acheter une maison est une grande étape, et une bonne préparation évite bien des soucis. En prenant le temps de bien planifier votre budget et vos options de financement, vous pourrez profiter sereinement de votre nouvelle propriété!